Залог как основа обеспечения кредита

2. Состав и стоимость заложенного имущества.

3. Вид залога, отражающий способ владения и распоряжения зало­женным имуществом.

4. Права и обязанности сторон применительно к видам залога.

5. Формы организации контроля за соблюдением условий договора.

Банк в случае выдачи кредита под залог ценностей для обеспечения его возвратности должен систематически осуществлять проверку соот­ветствия суммы предоставленного кредита стоимости заложенных цен­ностей с учетом степени потерь, которые могут иметь место при ре­ализации этих ценностей.

Примерная схема проверки обеспечения ссуды может быть следующая, млн. руб. [1]:

1. Задолженность по выданной ссуде на 1 мая 1996 г. 520

2. Стоимость заложенных ценностей на эту же дату

по сведениям заемщика 700

3. Маржа, установленная банком с учетом

возмож­ного риска потерь при реализации 30% (от стоимо­сти

заложенных ценностей)

4. Реальная стоимость заложенных ценностей 700–(30% от 700) = 490

5. Излишек (+), недостаток (—) обеспечения 520–490 = 30

Завершающим этапом реализации залогового права и залогового механизма является порядок обращения взыскания на залог. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество или имущественные права является неисполнение ссудополучателем своего обязательства, обеспеченного залогом.

Сроком возникновения у кредитора права обратить взыскание на заложенное имущество может быть: а) момент окончания срока исполнения обязательства; б) срок погашения ссуды плюс льготный срок.

По законодательству России требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недви­жимого имущества без обращения в суд допускается в случае, когда между залогодержателем и залогодателем заключено нотариально удо­стоверенное соглашение уже после возникновения основания для обраще­ния взыскания на предмет залога. Однако, если при этом будут наруше­ны права какого-то лица, то суд по иску этого лица может признать такое соглашение недействительным.

По решению суда наступает реализация заложенного имущества с публичных торгов. Началь­ная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, бо­льше удовлетворения требований кредитора, остальные средства передаются залогодателю, а если недостаточна для покрытия требований залогодержателя, недостающая сумма средств удовлетворяется в общем порядке.

В целом, рассматривая залог как одну из форм обеспечения возврат­ности кредита, следует подчеркнуть, что такую

гарантию порождает юридически закрепленная имущественная ответственность заемщика перед кредитором.

Тем самым создается правовая защищенность интереса кредитора.

Экономически гарантию возврата кредита при залоге обеспечивают, во-первых, конкретные ценности и права, являющиеся предметом залога;

во-вторых,общее имущество клиента, а иногда и нескольких лиц.

Таким образом, эффективность залогового права определяется

Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6