Формы кредита

Банк предоставляет заемщику кредит в виде пакета собственных векселей, которыми последний оплачивает товары или услуги. Обычно по такому кредиту устанавливаются специальные минимальные процентные ставки. Заемщик (он же векселедержатель) предоставляет банку обеспечение возврата кредита и в обусловленный кредитным договором срок погашает ссуду. Банковские векселя предъявляются векселедержателями к оплате банку-эмитенту по мере наступлении сроков их погашения

Учет векселей - это покупка векселей банком до наступления срока платежа с дисконтом. Учитывая вексель, банк предоставляет предъявителю (законному держателю) векселя учетно-вексельный кредит, который подразделяется на предъявительский и векселедательский.

Предъявительский учетно-вексельный кредит открывается для учета передаваемых клиентом банку векселей. Банк заключает с клиентом-предъявителем договор учетного кредита, согласно которому банк обязуется покупать у этого клиента векселя практически любых векселедателей независимо от того, являются они клиентами данного банка или нет. Гарантией погашения данного кредита является индоссамент предъявителя, предполагающий возможность обращения на него регрессивного иска.

При векселедательском кредитовании банк, заключая договор клиентом, обязуется покупать выданные заемщиком векселя у любых предъявителей, давая тем самым ему возможность оплачивая векселями поставку товаров и оказание услуг.

Особенность учетно-вексельного кредита в том, что банк будет требовать погашения не от непосредственного получателя денег, от должника по векселю. Право требования к предъявителю векселя возникает только в случае, если должник по векселю не выполнит в срок обязательства.

Конъюнктура российского рынка межбанковских кредитов (МБК) в 2005 г. определялась теми же факторами, что и в предшествовавшие годы. Операции Банка России по приобретению иностранной валюты, направленные на сглаживание курсовой динамики, способствовали увеличению рублевой ликвидности кредитных организаций. Среднегодовые остатки на корреспондентских счетах коммерческих банков в Банке России почти на 25% превысили аналогичный показатель 2004 года. Улучшалось финансовое состояние крупнейших кредитных организаций. Эти факторы способствовали дальнейшему снижению ставок межбанковского кредитования. Согласно данным отчетности по процентной политике российских коммерческих банков среднегодовая ставка по однодневным рублевым межбанковским кредитам снизилась с 3,7% годовых в 2004 г. до 2,7% годовых в 2005 году.

Сглаживанию пиков межбанковских кредитных ставок и, соответственно, снижению общего уровня ставок и уменьшению их волатильности способствовали также операции Банка России по рефинансированию кредитных организаций, прежде всего операции прямого РЕПО и внутридневного кредитования. Расширение круга банков, имеющих доступ к инструментам рефинансирования кредитных организаций Банком России, и снижение ставок по таким инструментам способствовало увеличению объемов операций по рефинансированию, а также усилению влияния этих операций на конъюнктуру денежного рынка. Рост ставок на мировом денежном рынке и умеренное снижение номинального курса рубля к доллару США способствовали восстановлению сравнительной привлекательности валютных инструментов и сдерживали снижение ставок по рублевым инструментам.

Активность участников рынка МБК в 2005 г. заметно повысилась. Согласно данным сводного бухгалтерского баланса действующих кредитных организаций общий объем выданных межбанковских кредитов на конец года составил 668 млрд. руб., что на 57% выше аналогичного показателя на начало периода. Рост объемов операций отмечался на всех сегментах рынка.