Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.
Роль кредита проявляется в результатах, складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита. Важное значение в современных условиях имеет развитие ипотечного кредитования.
По сравнению с США и Европой, где процентные ставки по ипотечным кредитам колеблются в пределах от 3 до 7%, российскую ипотеку дешевой не назовешь. Однако, начиная с осени прошлого года, ставки на рынке начали таять с удивительной скоростью. Об их снижении один за другим объявили "Дельтакредит", Городской ипотечный банк, Банк Москвы, Московский кредитный банк, "КИТ Финанс.
Тридцатилетний срок кредита перестал быть на нашем рынке нонсенсом еще осенью прошлого года. Сегодня так надолго деньги можно занять в банках, работающих по стандартам АИЖК, а также еще в пяти коммерческих. Основное ограничение при кредитовании на долгий срок - до погашения займа заемщик не должен выйти из трудоспособного возраста.
Первый этап становления рынка ипотеки к настоящему времени можно считать уже пройденным. Во многих регионах она стала стандартным продуктом, на который ориентируются покупатели жилья. По оценкам участников рынка, в этом году, как и в прошлом, он должен вырасти вдвое и достичь отметки $6 млрд. 2005 год был ознаменован появлением на рынке новых ипотечных игроков и расширением ассортимента ипотечных программ. Сейчас около 250 банков предоставляют свои услуги в сфере ипотечного кредитования. Конкурируя, банки становятся более лояльными к потенциальным заемщикам: ставки продолжают снижаться, более демократичными становятся требования к заемщикам. Так, если в прошлом году ставки по рублевым продуктам находились на уровне 15% годовых, то сегодня такие банки, как "Кит Финанс инвестиционный банк", Банк Москвы и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), предлагают программы с 13-процентной ставкой. По одной из программ АИЖК кредит жилья выдается под 12% в рублях (таблица 1).
Однако сейчас объемы ипотечного кредитования у некоторых банков начинают снижаться. Причина тому - отсутствие новых проектов строительства, дефицит жилья и, как результат, резкий рост цен на недвижимость. Наблюдатели оценивают сокращение предложения жилой недвижимости, например, на московском рынке вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2005 года. Это связано с тем, что большинство застройщиков заморозили новые проекты в ожидании поправок к закону "О долевом строительстве жилья". Соответственно, цены только за первые два месяца 2006 года подскочили в среднем на 20-25%. Несмотря на бурное развитие ипотеки в целом, серьезного увеличения объемов выдаваемых кредитов не произошло, что связано, в частности, с продолжавшимся в этом году ростом цен на недвижимость (приложение 2).
Перейти на страницу:
1 2 3 4 5 6 7
